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银保监办发[2021]39号

各银保监局
，各省、自治区、直辖市及新疆出产建设兵团住房和城乡建设厅（委、管委、局）
，中国人民银行上海总部
，各分杏注交易治理部
，各省会（首府）城市中心支行
，各副省级城市中心支行
，各政策性银杏注大型银杏注股份造银杏注表资银行：

　　近年来
，幼我经营性贷款、企业流动资金贷款等经营用处贷款在满足企业一时性周转性资金需要、提升企业持续运行能力等方面阐扬了积极作用
，为做好“六稳”工作、落实“六保”工作提供了有力支持
。但近期一些企业和幼我违规将经营用处贷款投向房地产领域问题凸起
，影响房地产调控政策成效
，挤占支持实体经济出格是幼微企业发展的信贷资源
。为落实好党中央、国务院关于推进房地产市场安稳重康发展的决策部署
，预防经营用处贷款违规流入房地产领域
，更好地支持实体经济发展
，现就有关要求通知如下
。

　　一、加强告贷人资质核查

　　银行业金融机构要切实加强经营用处贷款“三查”
，落实好各项授信审批要求
，不得向无现实经营的空壳企业发放经营用处贷款
。对企业成立功夫或受让企业股权功夫短于1年
，以及持有被抵押房产功夫低于1年的告贷人
，要进一步加强告贷主体资质审核
，对工商注册、企业经营、纳税情况等各类信息进行交叉验证
，不得以企业证明资料包办内容性审核
。

　　二、加强信贷需要审核

　　银行业金融机构要对经营用处贷款需要进行穿透式、内容性审核
，要凭据告贷人现实经营需要合理确定授信总额
，与企业年度经营收入、资金流水等现实经营情况相匹配
。亲昵关注告贷人第一还款起源
，不得因抵押充足而放松对真实贷款需要的审查
。对峙线上线下相结合
，对贷款金额较大的
，要通过多种大局全方面相识企业情况
，进一步加强审核
。对通过互联网渠路发放的经营用处贷款
，应满足互联网贷款治理有关划定
。不得向资金流水与经营情况显著不匹配的企业发放经营性贷款
。

　　三、加强贷款期限治理

　　银行业金融机构要做好经营用处贷款期限治理
，凭据告贷人现实需要合理确定贷款期限
。对期限超过3年的经营用处贷款
，要进一步加强风险治理
，成立健全内部治理造度
，成立专门统计台账
，逐笔登记并定期进行核查
，确保贷款期限与告贷人出产经营周期、资金出入法规相匹配
，真正用于企业经营
。

　　四、加强贷款抵押物治理

　　对使用房产抵押的贷款
，银行业金融机构要加强抵押物估值治理
，合理把握贷款抵押成数
。重点审查房产买卖实现后短期内申请经营用处贷款的融资需要合理性
，对抵押人持有被抵押房产功夫低于1年的
，审慎确定贷款抵押成数
。抵押人持有被抵押房产功夫低于3年的
，银行业金融机构应定期核查贷款使用情况并保留核查纪录
。

　　五、加强贷中贷后治理

　　银行业金融机构要进一步严格贷中贷后治理
，落实资金受托支付要求
，防备企业通过关联方躲避受托支付要求
。加强贷后资金流向监测和预警
，不得以已发展受托支付为由弱化贷后资金管控
。银行业金融机构应书面向告贷人提醒违规将信贷资金用于购房的司法风险和有关影响
，在和告贷人签定贷款和谈时应同时签定资金用处承诺函
，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款
，压降授信额度
，并查究相应司法责任
。银行业金融机构应通过网站公示、交易网点张贴布告等方式加强宣布道育
。

　　六、加强银行内部治理

　　银行业金融机构要落实主体责任
，进一步强化合规意识和审慎经营理想
，当真梳理经营用处贷款业务操作流程
，扎紧造度笼子
，切实强化内部问责
。要加强对分支机构经营用处贷款的监测分析
。要加强员工异常行为监控
，严防内表团结
，对有关违法违规人员依法严格问责
。

　　七、加强中介机构治理

　　各银行业金融机构要造订各类中介机构准入尺度
，成立合作机构“白名单”
。对存在协助告贷人套取经营用处贷款行为的中介机构
，一律不得进行合作
，并将有关机构名单报送处所有关治理部门
，对存在违法行为的实时移交司法机关
。要加强对合作类业务的监测统计
，对与单家中介机构合作业务急剧增长的情况要重点加强分析核查
。

　　房地产中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的征询和服务
，不得诱导购房人违规使用经营用处资金；在提供新房、二手房买卖经纪服务时
，应要求购房人书面承诺
，购房资金不存在挪用银行信贷资金等问题
。各地住房和城乡建设部门成立房地产中介机构和人员违规行为“黑名单”
，加大处罚问责力度并定期披露
。

　　八、持续支持好实体经济发展

　　银行业金融机构要进一步提升服求实体经济效力
，持续加大对经济社会发展重点领域和幽微环节的支持力度
，深刻贯彻落实党和国度关于金融支持幼微企业发展的战术部署
，维持幼微企业信贷支持政策的陆续性、不变性
，阐扬经营用处贷款支持实体经济的积极作用
。

　　九、强化协同监督查抄

　　各银保监局、处所住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要加大对经营用处贷款违规流入房地产问题的监督查抄力度
，通顺违规问题投诉举报方式
，实时共享并结合排查违规线索；要将经营用处贷款违规流入房地产等有关问题作为各类查抄的重要内容
，依法严格问责
，加强结合惩戒
，将企业和幼我违规挪用经营用处贷款的有关行政处罚信息实时纳入征信系统
。

　　各银保监局、处所住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要结合发展一次经营用处贷款违规流入房地产问题专项排查
，于2021年5月31日前实现排查工作
，并加大对违规问题督促整改和处罚力度
。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中国银保监会办公厅
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　住房和城乡建设部办公厅
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中国人民银行办公厅
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2021年3月26日